L'éco prêt à taux zéro : le guide pour tout savoir en 2025

L’éco-prêt à taux zéro, connu sous le nom d’éco-PTZ, est un prêt à taux d'intérêt nul accessible sans condition de ressources, destiné à financer des travaux d’amélioration de la performance énergétique de sa résidence principale.

En fonction de la nature des travaux, le montant d’un prêt-à-taux zéro varie de 7000 à 30 000 euros. À noter que ce prêt bancaire à intérêts nuls a fait l’objet d’une prorogation jusqu’à la fin du mois de décembre 2021, soit le 31.

L’éco-prêt à taux zéro : qu’est-ce que c’est ?

Parallèlement à des frais de dossiers inexistants, l’éco-prêt à taux zéro est donc un prêt que peut vous accorder votre banque. À la condition qu’elle ait signé une convention avec l’État. Il n’inclut aucun intérêt puisque ce dernier est pris en charge par le pouvoir public, à l’initiative de ce dispositif d’aide.

L’éco-prêt à taux zéro peut être attribué sous réserve de conditions à l’occupant d’un logement, au propriétaire bailleur, ainsi qu’au syndicat de copropriétaires. Pour l’obtenir, il suffit d’en faire la demande auprès d’une banque signataire.

Le dispositif d’aide sera par la suite attribué sous forme d’avance remboursable n’incluant aucun intérêt (Article 244 Quater U du Code général des impôts). La période de remboursement s’étale sur une quinzaine d’années (15 ans au maximum). Néanmoins, vous avez la possibilité de rembourser en seulement un an si vous en avez les moyens.

L’éco-prêt à taux zéro : quelles sont les conditions d’octroi ?

Il n’y a pas de conditions de ressources pour pouvoir bénéficier de l'éco-prêt. Néanmoins, vous devez remplir quelques conditions pour pouvoir prétendre à ce dispositif.

À propos de votre situation

Le bénéficiaire d’un éco-PTZ peut être :

• une personne physique (propriétaire occupant ou bailleur) ;
• une société civile non soumise à l’impôt sur les sociétés, si au moins un de ses associés est une personne physique ;
• ou un syndicat de copropriétaires, pour des travaux portant sur les parties communes ou d’intérêt collectif.

Dans ce dernier cas, le régime est un peu spécifique.

À propos du logement

Le logement est une maison ou un appartement achevé depuis plus de 2 ans à la date du début des travaux.

Il doit être une résidence principale ou être destiné à l'être. Si le propriétaire veut louer, il doit s'engager à louer le logement comme résidence principale dans un délai de 6 mois après la clôture du dossier.

À propos des travaux

Les travaux éligibles sont définis par une liste alternative :

• Correspondre à "une action efficace d'amélioration de la performance énergétique" (au sens de la rénovation d'ampleur de MaPrimeRénov')
• Ouvrent droit à MaPrimeRénov'
• Qui permettent de réduire d'au moins 35% la consommation énergétique conventionnelle.
• Qui réhabilitent des systèmes d'assainissement privés par des dispositifs ne consommant pas d'énergie

Pour ces travaux, l'éco-PTZ finance le coût de la fourniture et pose des équipements, mais aussi la dépose des éléments existants et autres frais (ex : maîtrise d'œuvre et études …).

L’éco-prêt à taux zéro peut financer des travaux commencés depuis moins de 3 mois. À partir de l’émission de l’offre de prêt, l’emprunteur a 3 ans pour réaliser les travaux.

Les travaux doivent être réalisés par un professionnel Reconnu garant de l’environnement (RGE). Le site FAIRE met à disposition des particuliers un annuaire des professionnels labellisés RGE. Vous pouvez aussi vous adresser à leurs conseillers pour vous accompagner dans votre projet de travaux de rénovation énergétique. 

Quel est le montant de l'éco-PTZ ?

Montant maximal

Le montant maximal de l'éco-PTZ varie en fonction des travaux.

Une action seule (ex : isolation d'une façade) peut être financée à hauteur de 15000€, 7000 s'il ne s'agit que des parois vitrées. S'il y a 2 actions, on passé à 25 000 et 3 actions à 30 000€. Pour l'amélioration énergétique d'un assainissement non collectif, le maximum est de 10000€. En cas de travaux de performance énergétique globale, le maximum est de 50 000€. 

Combinaison de l'éco-PTZ et de MaPrimeRénov'

Depuis 2022, l’éco-PTZ peut être adossé à une demande de MaPrimeRénov’, sans avoir à redéposer les devis.

Ce dispositif, appelé « éco-PTZ MaPrimeRénov’ », permet de financer le reste à charge après déduction de la prime.

Le dispositif bancaire est différent, on parle de "l'éco-PTZ MaPrimeRénov'".

Spécificité pour les copropriété

Le syndicat des copropriétaires peut souscrire un éco-PTZ collectif pour financer des travaux sur les parties communes (toiture, façade, chauffage collectif, etc.).

• Le montant maximal est de 30 000 € par logement.
• Chaque copropriétaire rembourse ensuite sa quote-part à travers les appels de fonds du syndic.
• Les copropriétaires peuvent cumuler cet éco-PTZ collectif avec un éco-PTZ individuel pour leurs travaux privatifs. Cette combinaison obéit à des règles un peu complexes pour limiter les abus.
• L’éligibilité est conditionnée à une amélioration de 35 % minimum de la performance énergétique du bâtiment.

La durée de l'éco PTZ

La durée maximale de remboursement de l'emprunt est de 15 ans, sauf pour le prêt le plus grand (50K€), pour lequel elle est de 20 ans.

Quelles sont les démarches à suivre pour obtenir l’éco-prêt à taux zéro ?

L'obtention du prêt

Pour obtenir l'éco-PTZ, rien de plus simple : allez voir votre banque avec un devis. Votre conseiller vous expliquera tout ce que vous avez besoin de savoir. Vous devrez notamment remplir un formulaire (disponible sur le site du ministère) et fournir les devis.

S'il est adossé à un dossier MaPrimeRénov', vous devez avoir reçu la décision d'attribution de l'aide.

Le prêt est attribué à l'emprunteur, qui débloque les montant en présentant les justificatifs.

Après les travaux

L'emprunteur doit justifier d'un saut d'au moins 2 étiquettes de DPE pour un logement individuel. Pour le prêt copropriété, il faut prouver une amélioration de 35% de la performance énergétique.

En cas de non-conformité, la banque peut demander le remboursement anticipé du prêt subventionné.

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Référence : 

• Page sur l'éco-PTZ sur le site du ministère